Свидетельство о регистрации
ЭЛ № ФС 77-84799 от 3 марта 2023 г.

Как взять «чужие» ненадолго…

05:05
2998

Трудно подсчитать, сколько десятков тысяч россиян 29 марта этого года вздохнули с облегчением, услышав долгожданную новость о вступлении в силу поправок к федеральному закону от 2.07.2010 № 151 «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях».

Давайте попробуем разобраться, в чем состоит важность и своевременность данного документа, – уж слишком много наших соотечественников успело попасть в кредитное ярмо «пятиминутных займов» и не видит просвета в процентной кабале…

Полномочия по регулированию рынка микрофинансовых организаций (МФО) Банк России получил в конце 2013 года, став мегарегулятором. В список его стратегических интересов в том числе входят: пристальное отслеживание рынка микрофинансирования, контроль ситуации в этой сфере и защита добросовестных заемщиков. Уровень закредитованности россиян активно снижается, параллельно выводятся за пределы рынка нарушители закона. Так, контрольно-надзорная деятельность Банка России позволила устранить из списка МФО 898 недобросовестных участников – и это лишь за прошедший год.

Каким именно образом вышедшие накануне дополнения к закону об МФО меняют картину микрокредитования, мы попросили разъяснить начальника отдела банковского надзора отделения по Камчатскому краю дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации Анну Горбунову.


– Анна Александровна, что представляет собой рынок микрофинансирования сегодня?

– В настоящее время финансовое поле, занятое МФО, можно разделить на три различных сегмента: первый – займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей, благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте от 10 процентов годовых (таких 38 процентов). Второй – потребительские займы со ставками от 40 процентов годовых (таковых 44 процента); третий – так называемые «займы до зарплаты» до 30 тысяч рублей, предоставляемые на срок не более месяца, а чаще на 1–2 недели (18 процентов рынка).

Что касается ставок по «займам до зарплаты», они, безусловно, высоки и потому постоянно находятся в фокусе внимания масс-медиа и общественности. Чтобы сохранить конкурентное преимущество этого продукта, оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно, поэтому высок и риск невозврата. Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра. В этом случае при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит, конечно, не 700 процентов годовых, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может являться приемлемым для заемщика.

Давайте рассмотрим такой пример: человеку потребовалась срочная медицинская помощь – зарплата только через неделю, а на лечение здесь и сейчас требуется 5 тысяч рублей. Возможно, это именно тот случай, когда можно обратиться в МФО. Через неделю или дней 10 из расчета 1–2 процента в день заемщику придется вернуть около 5 500 – 5 700 рублей. Переплата окажется вполне приемлемой – всего 10–15 процентов.

Истинные же проблемы начинаются в том случае, если гражданин не сумел возвратить деньги вовремя и появилась просрочка. Ведь если фактически микрозаем используется не дни и даже не недели, а месяцы или годы, то с существующими по ним процентами размер долга может очень сильно увеличиться и стать действительно непосильным.


– Вот почему стало столь важным ознакомить читателей с поправками к закону об МФО?

– Именно. 29 марта установлены ограничения предельного размера долга: теперь совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Это не только защита потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сигнал для кредиторов: бизнес-модели, в которых просрочка приносит большую прибыль, с точки зрения регулятора неприемлемы. Компании, которые пытались на этом зарабатывать, впредь не смогут этого делать. Им придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка – регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.


– Действует ли ограничение предельного размера долга для договоров займа, заключенных до 29.03.2016?

– Не действует. Поскольку закон обратной силы не имеет, договор микрокредитования, заключенный до 29 марта, подлежит исполнению заемщиком на условиях, прописанных в договоре, который им подписан. В этом случае заемщик не может требовать списания части начисленных процентов до 4-кратного размера основного долга.


– Все больше людей из года в год пользуется онлайн-микрокредитованием через интернет. Распространяются ли нововведения на эту область?

– Что касается онлайн-кредитования, то, прежде всего, необходимо отметить, что займы, предоставляемые гражданам через интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. Поэтому на них также будут распространяться и все ограничения по предельному размеру долга, о которых сказано выше. Различие состоит в форме обслуживания клиентов.

Так, у удаленного обслуживания имеются особенные риски, связанные с неправильной идентификацией клиента, когда один человек выдает себя за другого. Фиксируются жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заем. А выяснить, действительно ли он его брал или нет, очень сложно.

29 марта законодательство установило единые правила для всех участников онлайн-кредитования:

– во-первых, право выдавать онлайн-займы теперь дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 миллионов рублей, и они должны соответствовать ряду других требований законодательства;

– во-вторых, сумма онлайн-займов ограничивается 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон;

– в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании теперь будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие многочисленным жестким требованиям.

В свою очередь, банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием систем межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли человек тот, за кого он себя выдает. Там довольно сложная процедура подтверждения подлинности: не только проводится проверка достоверности паспорта, но и требуется второй верификатор, которым может служить, например, номер мобильного телефона. Человек должен подтвердить, что это он, с помощью отправленного кода, как это происходит при оплате в интернете банковской картой. То есть для идентификации используется как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если все они совпадают, то можно считать идентификацию достаточной.


– Давайте поговорим об инвестициях. Могут ли МФО привлекать средства граждан во вклады?

– К вопросу про вклады в МФО: никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию не менее полутора миллионов рублей по договору займа. Нужно понимать при этом, что инвестиции не застрахованы государством и больший (по сравнению с банковским) процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина и он готов ими рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов. Более того, чтобы защитить инвестора, внесенные в закон поправки предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида – микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным капиталом – не менее 70 миллионов рублей. Кроме того, устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно устойчивой и имеющей не прозрачную деятельность, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.

В случае, когда компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами – физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до 3 миллионов будут удовлетворяться в приоритетном порядке.


– Таким образом, согласно поправкам, все МФО теперь подразделяются на два вида?

– Совершенно верно – на микрофинансовые и микрокредитные компании. Что нужно запомнить гражданам: с 29 марта текущего года только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 миллиона рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.


– Какое количество МФО зарегистрировано и действует на территории Камчатского края на сегодняшний момент?

– Все компании, имеющие статус МФО, в обязательном порядке включаются в Государственный реестр микрофинансовых организаций, размещенный на официальном сайте Банка России по адресу cbr.ru. На текущую дату в Камчатском крае зарегистрировано 13 действующих МФО: ООО «МФО «БУК», МФО «Фонд поддержки предпринимательства», ООО «Комбинат торг», ООО «МФО «Экспресс-займ Камчатка», ООО «МФО «Займы-ДВ», ООО «МФО «Эффект займ», ООО «МФО «Экспресс-деньги», МФО «ООО «Взаймы плюс», ООО «МФО «Автотема финанс», ООО «МФО «Живые деньги», ООО «МФО «Деньги для всех» Камчатский край, ООО «МФО «ЛиМ», ООО «МФО «Весна».


– В случае если жители нашего региона обратятся в одну из перечисленных выше компаний, на что им следует обратить особое внимание?

– Уважаемые читатели, хорошо взвешивайте все «за» и «против» перед тем, как взять любой заем. Ведь никто не отменял истину: «Берешь чужие ненадолго, а отдаешь свои навсегда». И если так случилось, что вы решили прибегнуть к услугам МФО, внимательно читайте договор перед подписанием, проверяйте наличие сведений о полной стоимости займа, рассчитывайте свои возможности по возврату денежных средств и всегда делайте это вовремя.

Банк России и впредь намерен пристально следить за рынком микрофинансирования, контролировать ситуацию в этой сфере и защищать добросовестных заемщиков.


Беседовал Герман ГОРШКОВ

Как взять «чужие» ненадолго… 0Как взять «чужие» ненадолго… 1

Делитесь новостями Камчатки в социальных сетях:

Нет комментариев. Ваш будет первым!
Используя этот сайт, вы соглашаетесь с тем, что мы используем файлы cookie.