На днях, 3 сентября, вступил в силу федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», или, как сейчас принято говорить, – о финансовом омбудсмене.
Поскольку все, что касается финансовых услуг в нашей стране, относится теперь к компетенции мегарегулятора, прокомментировать нововведение мы попросили управляющего отделением по Камчатскому краю Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации Альбину КОНЖЕРОВСКУЮ.
– Альбина Васильевна, финансовый омбудсмен – что это за новая фигура в нашей финансовой системе?
– Финансовые уполномоченные (главный финансовый уполномоченный, финансовые уполномоченные в сфере финансовых услуг) – это специальные должностные лица, в силу закона наделенные правом по досудебному урегулированию споров. Решение об учреждении института финансовых уполномоченных – логически совершенно необходимый шаг. В настоящее время служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассматривает обращения и назначает административные наказания за нарушения прав потребителя финансовыми организациями, но в силу ограничений в законе Банк России не может принимать решения по имущественным требованиям граждан. Финансовый уполномоченный, напротив, будет наделен правом и в упрощенном порядке сможет рассматривать гражданско-правовые (имущественные) споры. Таким образом, закон способствует охвату практически всех жалоб и обращений граждан.
– Но гражданам уже берутся помогать различного рода юристы-посредники, адвокаты-раздолжители…
– Вот для того, чтобы подобных посредников было как можно меньше, а пользы для дела больше, и вводится институт финансового уполномоченного. Ведь человеку, решившему обратиться за решением своих разногласий с финансовой организацией к финансовому омбудсмену, не потребуются специальные знания в юриспруденции. При этом личные обращения граждан будут рассматриваться совершенно бесплатно.
– Для каких организаций в нашей стране исполнение решений финансового уполномоченного обязательно?
– Это практически весь спектр финансовых организаций. Закон предусматривает поэтапное введение обязанности исполнять решения финансового уполномоченного для разных секторов финансового рынка. Страховые организации в части ОСАГО и других «моторных» видов страхования войдут в эту систему не позднее 1 июня 2019 года; для страховых организаций в части остальных видов страхования, кроме обязательного медицинского страхования, установлен срок 28 ноября 2019 года; для микрофинансовых организаций – 1 января 2020 года. А кредитные организации, КПК, ломбарды, НПФ войдут в систему на год позже – с 1 января 2021 года.
Но финансовые организации уже с 3 декабря 2018 года могут добровольно присоединиться к системе финансовых уполномоченных. Добровольное досрочное присоединение приветствуется и будет учитываться при осуществлении Банком России поведенческого надзора.
– А как по новому закону будет проходить процедура урегулирования спора между гражданином и финансовой организацией? Вот, например, страховая компания отказывается возмещать пострадавшему ущерб от ДТП по ОСАГО. Давайте рассмотрим по срокам, пошагово, поэтапно…
– Вначале гражданин с претензией обращается к страховой компании. Закон обязывает финансовые организации направить ответ гражданам не позже 15 рабочих дней для претензий, поданных в течение полугода с момента возникновения спора в электронном виде, и 30 рабочих дней для остальных случаев.
Если ответ финансовой организации не удовлетворяет гражданина, он обращается к финансовому уполномоченному. Омбудсмен уведомляет об этом финансовую организацию и дает ей шанс еще раз уладить свои отношения с заявителем. Если финансовая организация сможет договориться с гражданином о возможном урегулировании спора – между ними оформляется соглашение, и вопрос считается решенным. А если такого соглашения достичь не удалось, то финансовый уполномоченный выносит собственное решение в течение 15 рабочих дней. Срок может быть продлен на 10 дней – при необходимости проведения технической экспертизы.
И вот когда финансовым омбудсменом принято решение, финансовая организация обязана исполнить его в срок от 10 до 30 дней после вступления решения в силу.
Если финансовая организация не исполняет это решение, то финансовый уполномоченный уведомляет об этом Банк России и выдает специальное удостоверение для принудительного исполнения решения.
– Без суда и следствия?
– Ну почему же? В случае несогласия с решением финансового уполномоченного любая из сторон спора вправе обратиться в суд после вступления решения в силу: финансовая организация может это сделать в течение 10 рабочих дней, а граждане – в течение 30 календарных дней. Но если финансовая организация проиграет финансовому уполномоченному в суде, то по принятому закону суд взыщет с финансовой организации в пользу потребителя 50 процентов от суммы удовлетворенной претензии.
– А если гражданину не захочется ездить к финансовому омбудсмену в Москву за решением своего вопроса, и он обратится за помощью к автоюристам, которые сделают эту работу быстрее и грамотнее?
– Во-первых, в Москву к финансовому омбудсмену гражданам ездить не нужно, потому что основная форма рассмотрения спора финансовым омбудсменом – заочная. Обращение финансовому уполномоченному можно подать в электронном виде через портал госуслуг или через МФЦ. Вся необходимая помощь в оформлении обращения гражданину будет оказана службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного.
Во-вторых, от имени гражданина автоюристы к финансовому омбудсмену обратиться, конечно, смогут, но на платной основе, и срок рассмотрения таких обращений увеличивается вдвое – до 30 дней.
– А не станет ли финансовый уполномоченный подменой судебных органов?
– Ни в коем случае! Цель нового закона – не заменить новым механизмомсудебную систему, а за счет комплексного воздействия на финансовый рынок снизить число споров, в том числе судебных, и повысить доверие потребителей к финансовому рынку.
Беседовала Лидия ЗВОНОВА
По данным судебного департамента Верховного суда, в 2016 году в суды поступило более 420 тыс. исков по ОСАГО, в 2017 году – более 390 тыс. таких исков.
Ожидается, что через несколько лет после начала работы финансового уполномоченного это число может снизиться в несколько раз. Международный опыт показывает первоначальный рост числа обращений к финансовому уполномоченному (срабатывает эффект доступности и известности), а затем число споров постепенно снижается.