4 августа 2019 года вступил в силу закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. Подорожает ли платежка за «коммуналку»? Можно ли отказаться от страховки? И правда ли, что если не платить, то в случае ЧС государство больше не предоставит крышу над головой?
Для Камчатки, которую то и дело трясет, а долгосрочный прогноз ученых на разрушительное землетрясение никто не отменял, эти вопросы особенно актуальны. Впрочем, закон более широк и призван защитить граждан не только от последствий природных стихийных бедствий.
Кто теперь обязан страховаться
На самом деле никакой обязаловки для граждан не будет. Жилищное страхование останется добровольным. Государство по-прежнему будет гарантировать получение в собственность дома или квартиры взамен утраченных из-за ЧС. Но появится новая обязанность у местных властей - заинтересовывать страхованием жителей своих регионов, создавать региональные жилищные страховые программы.
Что предстоит сделать на Камчатке
«Для принятия решений на местах должны выйти подзаконные акты, которые будут определять порядок применения норм закона, - объяснил заместитель председателя правительства - министр специальных программ и по делам казачества Камчатского края Сергей Хабаров. - В том числе должен быть определен порядок государственной поддержки методом применения государственных программ на уровне регионов для стимулирования граждан к добровольному страхованию жилья от ЧС».
С принятием подзаконных актов механизм применения закона должен стать максимально понятным. Пока многое можно только предполагать. Господдержкой могут являться субсидии, то есть средства, которые будут добавлены для покрытия расходов граждан, связанных с приобретением жилья. Это также могут быть дополнительные средства, направленные на информирование населения о возможности застраховать жилье от ЧС.
По мнению С. Хабарова, закон вызывает немало вопросов: «Пока предлагается следующий механизм. Если в платежной квитанции за жилищно-коммунальные услуги появилась строка «страховые взносы», и если вы их оплатили, вы автоматически заключаете договор о страховании, а если не оплатили, значит, отказались от возможности застраховаться. Любая дополнительная строка в квитанции сегодня вызывает негативную реакцию. Но что, если человек не заплатил, а через пару месяцев передумал и решил застраховать жилье от ЧС? А если гражданин заплатил, не разобравшись, а страховка ему не нужна, поскольку он собирается в ближайшие дни продать или обменять жилье? Вместе с тем, основанием для взимания средств за ту или иную услугу является именно наличие договора… То есть пока вопросов больше, чем ответов. Поэтому мы очень ждем появления подзаконных нормативных актов».
Закон о добровольном страховании жилья от ЧС министр считает большим благом для Камчатки, подверженной риску разрушительного землетрясения. Случись что - государство возмещения полного ущерба по утрате имущества не потянет. Сегодня уровень возмещения ущерба в случае возникновения ЧС природного и техногенного характера и терактов определен постановлением правительства РФ: за частичную утрату имущества гражданину выплачивается компенсация в размере 50 тысяч рублей, за полную утрату - 100 тысяч рублей. Всем понятно, что на эти деньги ничего не купить. «Поэтому, учитывая риски, существующие на территории Камчатского края, мы давно говорим о необходимости добровольного страхования жилья от ЧС», - говорит С. Хабаров.
Законом установлено, что ежемесячный платеж за страховку будет зависеть от площади жилья и составит от 3 до 5 рублей за квадратный метр. То есть за квартиру 45 «квадратов» сумма ежемесячной страховки вытянет на 130-150 рублей. Возможно, на Камчатке это будет около 200 рублей, с учетом местных коэффициентов. Сумма, по мнению министра, вполне приемлемая. Ведь сегодня коммерческое страхование жилья только от пожара стоит вдвое дороже. А новый закон призван сделать страховую защиту более широкой и доступной.
Для чего необходимы региональные программы по стимулированию и оказанию поддержки? «Даже если гражданин будет исправно оплачивать страховку, при наступлении страхового случая от страховой компании он получит не более 20 процентов от стоимости жилья. Остальную часть ему должно компенсировать государство, и у нас должны быть готовы все расчеты и обоснования», - пояснил С. Хабаров.
От каких бед можно застраховаться
«Перечень страховых рисков каждый регион будет определять самостоятельно, - рассказывает руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов.
В первую очередь это стихийные бедствия, которые часто встречаются в регионе, - природные пожары, наводнения, землетрясения, ураганы.
Во вторую - если регион посчитает нужным, в такой полис будут включены и техногенные катастрофы, и теракты, и пожар в отдельной квартире, и затопление подъезда из-за аварии канализации, и взрыв бытового газа. Именно такое комплексное страхование больше всего интересно людям. Думаю, оно и будет внедряться».
Сколько денег заплатят
Это зависит от масштабов ущерба. Если жилище полностью уничтожено, минимальная страховая выплата составит от 300 до 500 тысяч рублей. Конкретная сумма будет рассчитываться путем умножения средней стоимости 1 кв. метра в данном городе или селе на площадь утраченного помещения. По оценке Минфина РФ, это покроет 20 процентов стоимости нового среднестатистического жилья. Ещё 80 процентов компенсирует государство. А дальше у пострадавших будет выбор: или получить квартиру из муниципального фонда, или получить госпомощь деньгами, добавить к ним страховку, сбережения и купить недвижимость где угодно и когда угодно.
Раньше такого выбора не было. Государство выдавало жертвам ЧС жилищный сертификат, который нужно было использовать в течение года и только на территории того региона, который указан в сертификате. «Такая схема расширит возможности по выбору нового жилья, - уверен А. Цыганов. - Общая сумма, которую получит пострадавшая семья, составит до 1,5-2,5 млн рублей. В регионах это средняя стоимость квартиры из 1-2 комнат».
Дадут ли полную компенсацию
А вот на это рассчитывать не стоит. И госпомощь, и страховка позволяют восстановить жилье только на среднем уровне. За дорогую отделку или престижный район придется доплачивать самому. «Чтобы получить полную компенсацию, заключите дополнительный страховой договор, по которому стоимость вашего жилья оценивается индивидуально, - советует А. Цыганов. - Такой полис оформляется по тарифу, составляющему до 1 процента от стоимости отделки дома или квартиры».
Страховые случаи - когда россиянам выплатят деньги, и за что
Выплатить компенсацию страховщик может только при определенных обстоятельствах.
К страховым случаям относят:
- Аварийные ситуации при использовании водных систем или канализации.
- Залив квартиры из других помещений, кроме протечки крыши и залития через панельные швы.
- Взрывы, кроме террористических актов.
- Буря, ураган, смерч, вихри (т. е движение воздуха со скоростью свыше 20 м/сек) с осадками, например, с сильным ливнем или градом.
- Взрыв газа, в том числе произошедший вне пределов застрахованного помещения. Например, если при взрыве газа в одной квартире пострадало сразу несколько собственников помещений.
- Пожар, включая возникший за пределами дома или квартиры.
Страховка подразумевает и защиту конструктивных элементов квартиры. Но страховку вообще могут не выплатить. Это возможно при таких случаях:
- Когда причиной происшествия являются халатные действия владельца имущества. Например, он забыл закрыть кран и затопил квартиру.
- Когда страховой случай наступил по причине намеренных действий собственника недвижимости, то есть он специально испортил жилье для того чтобы получить компенсацию.
Преимущества и недостатки программы страхования недвижимости
Преимущества:
- Низкая ежемесячная стоимость страхового взноса. Взнос будет рассчитываться так: берется общая сумма компенсации, делится на 12 месяцев. Таким образом, сумму взносов смогут платить все граждане, даже с минимальным доходом. Программа будет доступной для всех.
- Простота и удобство, возможность заключения договора без посещения страховой компании. По новым правилам оплата страховки будет включена в квитанцию, которую ежемесячно доставляют жильцам в почтовые ящики. Достаточно будет оплатить страховой взнос одновременно с оплатой коммунальных услуг. Дополнительных действий данный вид страхования не требует.
- Программа муниципальная будет льготной. Возможен меньший размер страховых взносов, не таких как в коммерческих страховых организациях. Но за счет уменьшения взноса будет уменьшаться страховая компенсация.
- По программам льготного страхования дополнительно при возмещении ущерба от страховой компании могут выплатить страховые субсидии из бюджета.
Недостатки:
- Не будет возможности выбора страховой компании.
- Собственник не будет знать, на каких условиях он взаимодействует со страховой компанией, выплачивая взносы. Придется обращаться в страховую, для того чтобы ознакомиться с договором или соглашением.
- Оплата взноса, даже если по ошибке (например, владелец не заметил пункт о страховом взносе), будет означать, что договор со страховой компанией заключен.
- Получение минимальной суммы компенсации из-за невысокой стоимости квадратного метра площади жилья. Чаще всего при расчете ущерба выплаченной суммы не хватает для реального его возмещения.
- Не все обстоятельства причисляют к страховым случаям. Например, если затопление квартиры произошло из-за поломки стиральной или посудомоечной машины, страховую компенсацию не видать. А вот если бы были нарушены канализационные сети, то вернуть сумму было бы возможно.
- Условия страхования по коммерческим программам могут быть изменены, пересмотрены. Да и вообще они могут определяться только страховой компанией, без учета мнения собственника.
Как отказаться от участия в страховой программе
Отказаться от участия в страховой муниципальной или другой программе очень просто - достаточно не оплачивать ежемесячные страховые взносы, прописанные в квитанциях ЖКХ.
Ели хотя бы один платеж был совершен, это будет означать, что вы дали свое согласие на страхование имущества.
Заметьте, что собственник может вовсе не платить взносы, либо оплатить частично, в определенное время.
Выбор может быть сделан при любом способе оплаты коммунальных услуг. Например, страховой взнос может быть внесен выборочно только за те месяцы, которые выберет хозяин квартиры, если он считает необходимым застраховать жилье на время своего отсутствия.
Собственник имеет право также в любой момент возобновить внесение взносов, тем самым подтвердив свое решение на участие в программе добровольного страхования. Вся процедура проводится автоматически, без подписания документов и посещения офиса страховой службы.
Сергей СЕМЕНОВ