До 20 декабря Министерство финансов России должно представить в правительство законопроект о страховании жилья. Этому предшествовали три безуспешные попытки главы правительства Дмитрия Медведева получить от Минфина проект по введению обязательного страхования жилья. Выполнить такое задание оказалось невозможным: помешал Гражданский кодекс РФ. Тогда задача была переформулирована – сделать страхование добровольным, но необходимым. К таким ухищрениям россиянам не привыкать, и новый порядок страхования они тут же окрестили «добровольно- принудительным».
Государство тратит колоссальные средства, компенсируя гражданам потерю жилья и имущества из-за ударов стихии. Это становится непосильным бременем для бюджета, объявил Дмитрий Медведев и предложил более «цивилизованный» подход к возмещению убытков россиян. Лучшим вариантом, по мнению премьера, было бы введение страхования по типу ОСАГО: есть же у нас закон об обязательном страховании гражданской ответственности автомобилистов, так почему бы не сделать то же самое для собственников жилья? Оказывается, нельзя – противоречит такой подход основам российского законодательства. Да и как обеспечить выполнение этой обязанности? Как воздействовать на неплательщиков? Как быть с ветхим жильем, выплата по которому не покроет приобретение нового дома?
Гораздо удобнее вариант, на котором и было решено остановиться. Страхование будет добровольным, но тот, кто не застрахует имущество, в случае стихийного бедствия может претендовать лишь на минимальную помощь государства. «В законопроекте будет предусмотрено, что если гражданин застраховал свое жилье, то в случае чрезвычайной ситуации вместе с поддержкой государства и страховыми выплатами ему будет предоставляться жилье в собственность либо он сам будет способен приобрести жилье на средства поддержки госу дар ства. Если же страховки не было, то го су дар ство будет предоставлять гражданину жилье на основе социального найма. Оно не сможет затем быть приватизировано, не сможет перепродаваться, передаваться кому-то. То есть госу дар ство выполнит свою компенсационную обязанность, но жилье будет не собственностью гражданина, а собственностью муниципалитета», – раскрывает концепцию законопроекта министр финансов РФ Антон Силуанов. По словам министра, участие го су дар ства в поддержке граждан, потерявших жилье в зоне чрезвычайной ситуации, сохранится (пока не ясно, в каких объемах), однако делается попытка привлечь к этому также страховые компании и самих граждан.
ОТ ЧЕГО УСТАЛ БЮДЖЕТ
Предложения перенести бремя восстановления жилья, разрушенного стихией, на плечи граждан и страховых компаний, выдвигаются правительством не первый год. Особенно активно эта тема обсуждалась после пожаров 2010 года, когда без крыши над головой остались около 3 тысяч семей (из всех сгоревших домов застраховано было лишь 10 процентов). Правда, в том же 2010 году на одном из заседаний кабинета министров Путин, тогда – председатель правительства, заявил, что деньги в стране есть, главная проблема в том, куда их направить: «Только за прошлый год го су дарство потратило впустую 415 млрд рублей», – констатировал Владимир Владимирович. Львиная доля этих денег пошла на дополнительные выплаты аппарату управленцев. Видимо, такие «утечки средств» не наносят госбюджету столь ощутимых брешей, как, например, 14 млрд рублей, направленных на восстановление жилья после наводнения на Дальнем Востоке.
По существующему пока порядку люди, чьи дома были разрушены стихией, имеют право на получение нового жилья на основании федерального закона от 21 декабря 1994 года № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Средства для компенсации ущерба пострадавшим собственникам выделяются из резервного фонда Правительства РФ по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий. Человеку дается либо денежная компенсация, либо го су дар ственный жилищный сертификат на приобретение жилья. Пройдя необходимые юридические процедуры, хозяин новой жилплощади становится ее собственником. Вот этот пункт, немаловажный для огромного числа россиян, у которых квартира (дом) и является главным капиталом, предлагается ликвидировать. Хочешь оставаться собственником – приобретай ежегодную страховку.
ГЛАВНУЮ РОЛЬ СЫГРАЮТ РЕГИОНЫ
Такие планы правительства вызвали в обществе мощный резонанс. Очень уж резко контрастировали два события одной сентябрьской недели: беспрецедентная акция Первого канала – благотворительный марафон «Всем миром», когда страна собрала более 500 млн рублей на строительство жилья для пострадавших от наводнения на Дальнем Востоке, и поручение Дмитрия Медведева подготовить законопроект об обязательном страховании.
Было высказано мнение, что этот закон продавливает лобби страховщиков, мол, на страховом рынке царит стагнация, а тут открывается широчайший простор для роста бизнеса. Но сами страховщики, похоже, были не в восторге от идеи обязательного страхования. Руководители крупнейших компаний, таких как «Росгосстрах» и «СОГАЗ», высказались за постепенное развитие культуры добровольного страхования, за его совместную с госорганами пропаганду – чтобы граждане сознательно делали выбор, защищая свое имущество от природных катаклизмов.
Нынешняя концепция добровольного массового страхования от природных ЧС предполагает софинансирование за счет бюджетных средств части выплат при наступлении страхового случая. Средства из бюджетов всех уровней (федерального, межрегионального и регионального) будут выделяться на пропорциональной основе со страховой организацией. Последняя, в свою очередь, будет собирать взносы с граждан. В программе смогут принять участие не все страховщики, а только отобранные го су дар ством.
Большая роль отводится регионам и их специально разработанным программам по страхованию жилья. Именно на региональном уровне должны определить перечень рисков, размер страховой суммы и порядок получения возмещения. Вполне вероятно, что это даст возможность предусмотреть для некоторых территорий особые условия го су дар ственной помощи, например, для Камчатки в случае сильного землетрясения.
Кроме того, граждан хотят заинтересовать налоговым вычетом, возвращающим часть средств, потраченных на страховку, и вполне доступной стоимостью полиса. Как заявил президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс, его цена может не превысить 200 рублей в месяц.
У БОЛЬШОЙ СТРАНЫ МНОГО ВОПРОСОВ
Страхование жилья существует и сегодня, при ограниченных бедствиях оно вполне действенно, но сработает ли при масштабном поражении? Не окажется ли так, что люди, которые годами исправно оплачивали страховку, в случае стихийного бедствия просто не получат компенсацию, способную эффективно компенсировать ущерб?
Вопросов – множество, прежде всего, у страховщиков, которым и придется реализовывать новый закон на практике. «Не нужно делать из страхового рынка корзину для плохих рисков, в которую надо все сложить и страховщикам передать, – призывает Александр Блайвас, руководитель департамента массовых видов страхования, вице-президент ООО «Росгосстрах». – Страхование – такой же полноценный финансовый институт, как и остальные. И он не должен брать на себя то, что экономически не оправдано».
Как именно будет осуществляться господдержка? На что опираются расчеты, говорящие, что страховка будет стоить 200 рублей в месяц? Что можно застраховать на эти деньги? Как быть с хозяевами ветхих строений, которые в принципе не подлежат страхованию? Не останутся ли за бортом малоимущие семьи – им ведь и скромная сумма страховки не по карману, но тогда в случае ЧС собственности лишатся не только родители, но и их дети, имеющие долю в квартире (доме)?
Кстати, в качестве привития культуры добровольного страхования Александр Блайвас указывает на пример Кемеровской области, где успешно действует программа субсидирования из местного бюджета страхования для малоимущих граждан. «Составлены четкие перечни категорий семей, которые относятся к малоимущим. В рамках специальной губернаторской программы они могут получить компенсацию большей части страхового взноса, страхование становится им по карману. И губернатор не просто целенаправленно каждый год возобновляет эти отчисления, но и принимает меры по продвижению данной программы, потому что хорошо понимает, для чего она нужна. Местная администрация заинтересована, чтобы люди получали реальные страховые компенсации, если что-то случилось», – говорит Блайвас и предлагает применить эту практику по всей России.
ПОЗИТИВНЫЙ ПРОДУКТ
О том, как сегодня относятся к страхованию имущества камчатцы, мы попросили рассказать директора филиала ООО «Росгосстрах» в Камчатском крае Наталью Парастюк.
Оказалось, что наиболее охотно люди страхуют свои дачи (выплаты по пожарам в 2013 году составили 2 млн рублей – весьма солидная для Камчатки сумма), а также квартиры (выплаты из-за потопов, устроенных соседями, – 300 тысяч рублей) и гражданскую ответственность перед третьими лицами (на случай если сами зальют кого-то). Число застрахованных уверенно растет, но в целом это очень маленькая часть камчатцев:
- В 2013 году нашими клиентами в Камчатском крае стали около 3 тысяч человек, это в 1,5 раза больше чем в прошлом, – рассказала Наталья Парастюк. – В целом, Камчатка относится к довольно благополучным территориям с точки зрения страхования жилья от стихийных бедствий, поскольку у нас из-за сейсмической обстановки дома возводятся крепкие – как многоквартирные, так и частные. Поэтому мы охотно страхуем строения. Стоимость страховки, конечно, рассчитывается индивидуально, а в среднем это 1 процент от страховой стоимости. Мы считаем, что перспективы по страхованию огромны – за пределами Петропавловска и Елизовского района практически нет застрахованных объектов. Вообще, страхование имущества – очень добрый, позитивный продукт. Человек доверяет страховой компании все что у него есть, и мы стараемся это доверие оправдать. Как правило, люди, получившие выплаты по страховому случаю, снова возобновляют договоры страхования, но уже на большую сумму, потому что убедились, насколько это удобно. Такое осознанное отношение и должно лечь в основу массового добровольного страхования.
Что ж, 20 декабря мы узнаем, как именно будет продвигаться добровольное страхование в России. Пока все это напоминает горькую истину, провозглашенную великим комбинатором со страниц бессмертного литературного произведения: «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих». Однако очевидно, что поведение большинства россиян все же гораздо больше соответствует куда более древней истине: «Пока гром не грянет – мужик не перекрестится». И что-то подсказывает, что когда после этих судьбоносных нововведений грянет гром помощнее, неразбериха начнется просто адская.
Подготовила Эмма КИНАС