РЕАЛЬНЫЕ РИСКИ УСЛОВНОГО ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

«… Поручись за меня?

Я лучше съем перед банком свой паспорт…»

 

          Старая истина – благоразумные люди предпочитают не давать денег в долг. Столь же прохладное отношение вызывает обычно у большинства просьба кого-нибудь из родственников или знакомых выступить поручителем по потребительскому или ипотечному кредиту. Однако порой просители проявляют такую настойчивость, что отказать никак не получается: неудобно обижать хорошего человека, который божится-клянется, что ваша ответственность по поручительству будет совсем пустячной – просто подпись поставить, без которой банк денег не дает. И люди уступают – идут и подписывают договоры поручительства, не сознавая в полной мере, насколько реальной может оказаться условная по своей природе ответственность поручителя (т. е. поручитель отвечает только в том случае, если должник не исполнил обязательства по кредитному договору). Ведь может случиться и так, что заемщик, человек состоятельный и во всех смыслах благонадежный, платить все-таки не сможет – от внезапной болезни, смерти или других обстоятельств, которые могут привести к потере платежеспособности, никто не застрахован. Эти обстоятельства, конечно же, не могут служить поводом для полного отказа от мысли поручительства. Однако перед тем как принять решение – становиться поручителем по кредиту или нет, необходимо и подобную возможность трезво оценить и взвесить.

          Граждане должны четко понимать: если банк требует, чтобы у заемщика был поручитель, то, как правило, это означает, что кредитная организация сомневается в материальных возможностях заемщика. Сомнения эти могут быть связаны с плохим финансовым положением, неудовлетворительной кредитной историей, отсутствием официальной справки с работы и др. Банк может рискнуть – и выдать такому заемщику кредит и без поручителя, но условия при этом будут предложены гораздо менее выгодные. В интересах заемщика – получение кредита на максимально выгодных для себя условиях, а в интересах банка – минимизация собственных рисков при выдаче такого кредита. Потому и возникает требование банка о наличии гарантий поручителей – ведь это дополнительная гарантия возвращения ссуды и своего рода защита от недобросовестного заемщика. Поручитель в таком случае должен предоставить банку все данные о себе, своей заработной плате и другие документы. Доход поручителя должен быть достаточным, чтобы в случае неплатежеспособности заемщика он мог в одиночку погасить и основной долг по кредиту, и проценты. Фактически к поручителю предъявляются те же самые требования, что и к заемщику. И функции поручителя при кредитовании вполне определенные – он должен нести равную с заемщиком ответственность. То есть риски для поручителя достаточно велики.

 

Читаем договор внимательно!

          Мы предлагаем вооружиться некоторыми знаниями, которые помогут вам как потенциальным поручителям найти выход в том случае, если заемщик не сможет больше выплачивать платежи банку или по какой-то причине не захочет этого делать.

          Прежде всего будущему поручителю следует внимательно читать договор. Стоит определить, какую ответственность предлагается принять – солидарную или субсидиарную. В первом случае банк имеет право требовать выплат от всех указанных в договоре лиц, как только возникает малейшая проблема с платежами, а во втором – только если с самого заемщика нечего будет взять.

          Худшая ситуация для поручителя – когда он берет на себя дополнительную ответственность по кредиту, которая предполагает изъятие у него личного имущества (автомобиля, квартиры и т. д.). Если заемщик не погасил кредит вовремя, банк по договору имеет право добиться через суд отчуждения имущества поручителя, после реализации которого сможет компенсировать свои убытки.

          Но, конечно, максимум проблем ожидает поручителя, если заемщик вообще не сможет отвечать по своим обязательствам. В этом случае помимо кредита поручитель должен оплатить набежавшие проценты (ведь банк будет начислять пени, неустойки – а это довольно большие суммы). При этом ничего незаконного банк не совершит, ведь у него на руках договор, подписанный поручителем.

          Если при составлении договора поручительства вы дали согласие отвечать своими денежными средствами, то в этом случае деньги в банк будут перечисляться частями из вашей ежемесячной заработной платы, вклада или иного актива. Но имейте в виду, что банк может поступить по-разному. Он может заставить поручителя выплачивать весь долг, но может и переложить часть долга на заемщика. Судебные органы чаще всего настаивают именно на втором варианте решения проблемы. Вам такое решение будет на руку, так как если заемщик не выплатит свою долю долга, то банк уже не вправе будет требовать ее от вас.

              Важно также учитывать, что на период действия договора поручителю самому будет труднее получить любой кредит. Потому что банк при определении возможного размера кредитования вычтет из доходов гражданина сумму, равную его обязательствам поручителя. Допустим, ежемесячные выплаты заемщика по взятому кредиту составляют 20 тысяч рублей. Доходы его поручителя составляют 60 тысяч рублей. И если поручитель обратится в банк за кредитом для себя, то кредитное учреждение будет рассчитывать максимальную сумму, которую готово выдать исходя только из «оставшегося» дохода в размере 40 тысяч рублей.

              Очередные возможные неприятности поручителя также связаны с его собственными планами на получение кредитов. Если у заемщика начнутся просрочки по выплатам, это обстоятельство «запятнает» не только его собственную кредитную историю, но и кредитную историю поручителя.

     Имейте также в виду, что если поручителей по кредиту несколько и все, кроме одного, смогли убедить кредитора в своей финансовой несостоятельности, то именно на плечи того самого «одного» и ляжет весь груз ответственности. Например, поручителей двое, и один из них заявил, что внезапно потерял работу. В этом случае из другого поручителя банк попытается «выжать» не половину долга, а весь долг полностью.

Если без ведома поручителя кредитный договор был изменен (банк поднял процентную ставку или размер штрафа), поручитель не должен расплачиваться за это своими средствами. В соответствии с законодательством поручительство прекращается, если условия кредитного договора изменились в сторону, влекущую ухудшение положения поручителя, и при этом такое изменение не было согласовано с поручителем. Но банки тоже в этом случае не дремлют и включают в договоры поручительства условия, согласно которым поручитель заранее соглашается с любыми изменениями кредитного договора.

Обращаем ваше внимание, что при переводе долга по кредитному договору поручительство прекращается, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника. Однако все чаще случается, что, не изучив в достаточной степени кредитный договор, поручитель априори идет на сохранение ответственности при переводе долга по кредитному договору, ведь банки предусмотрительно стали включать в договор поручительства условие, согласно которому поручитель заранее согласен отвечать за любого иного должника, на которого будет переведен долг по кредитному договору.

А значит, возвращаемся к основе основ: всегда внимательно читайте любой документ, прежде чем ставить свою подпись.

Не забывайте учитывать и сроки поручительства. Особое внимание стоит обращать на то, каким именно образом указывается срок в самом договоре. Если договор предусматривает, что «поручительство действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору», и ничего, кроме этого, не говорится о сроке действия, то следует иметь в виду, что данная фраза не является указанием срока. В соответствии с гражданским правом сроки могут указываться либо календарной датой, либо отсчетом времени от события, относительно которого в момент заключения договора известно, что оно с неизбежностью наступит. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору таким событием не является, следовательно, такие договоры поручительства рассматриваются в качестве договоров, срок действия которых не установлен. В этом случае поручительство прекращается, если кредитор в течение года с момента наступления срока исполнения основного обязательства (обеспеченного поручительством) не предъявит иск поручителю.

 

«Сам хочу замахнуться на ипотеку»

Как же сохранить добрые отношения с заемщиком и все-таки оградить себя от обязанности давать какие бы то ни было поручительства? Существует действенная хитрость: заявите просителю, что сами собираетесь брать, например, ипотеку. Дескать, не могу участвовать в вашей заявке на кредит, поскольку «сам хочу замахнуться на ипотеку». В силу описанных выше финансовых нюансов лучшего объяснения не придумаешь.

Как же максимально обезопасить себя на случай, если поручительство все-таки давать приходится?

Даже если вы хорошо знакомы с заемщиком и знаете, что он живет в соседнем доме,  нелишним будет удостовериться в том, что он действительно до сих пор там прописан. Ведь если человек прописан не в вашем регионе – это должно настораживать. Самому потом найти человека в другом регионе практически невозможно.

Получите (лучше самостоятельно в банке) полную информацию о ссуде, которую предполагает получить ваш заемщик – срок, процентная ставка, цель кредитования, наличие залога, размер первого взноса и прочие данные. Имея на руках такие сведения, вы сможете достоверно посчитать ежемесячный платеж по кредиту и оценить свои возможности по погашению долга собственными средствами в случае чего. Помните, что в самом крайнем случае платеж по кредиту не должен отнимать у вас больше 50% среднемесячного дохода.

     В случае, если ситуация все же развивается по неблагоприятному для вас сценарию, полезным будет знать и следующее: после уплаты своей части долга по кредиту вы имеете право подать в суд на заемщика. Для этого нужно сделать следующее: отправить должнику заказное письмо с уведомлением о его получении (подпись получателя); взять в кредитной организации документы, удостоверяющие обязательства заемщика; отнести все документы в суд.

Итак, делаем вывод: перед тем как стать поручителем по чужому кредиту, неплохо изучить свои права и обязанности в этой роли. Мы постарались осветить наиболее существенные аспекты, связанные с возможными рисками по договору поручительства. Также сообщаем, что вопросы поручительства регулируются статьями 361-367 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Будьте бдительны и благоразумны, особенно когда речь идет о столь тонкой материи, как ваши собственные деньги и ваша гражданская ответственность.

 

Данил ПОВАРОВ,
главный экономист Управления надзора за деятельностью кредитных организаций ГУ Банка России по Камчатскому краю, кандидат экономических наук

 

3948

Комментарии

Нет комментариев. Ваш будет первым!
Переместите вправо
Загрузка...
Материалы, опубликованные на сайте, не рекомендуются к просмотру лицам в возрасте до 16 лет без присутствия взрослых