Мытарства автолюбителей, которые сегодня не имеют возможности купить полис ОСАГО в законном порядке, продолжаются уже около года, и конца им пока не видно. Тем временем на горизонте замелькала перспектива возможного решения проблемы. Перспектива пока туманная, возможно призрачная. Однако обо всем по порядку.
До сих пор ни одно из ведомств, наделенных полномочиями заставить страховые компании выполнять федеральный закон об ОСАГО, не проявило по этому вопросу государственной позиции, не вернуло продажу полисов ОСАГО в законодательное русло и не защитило права граждан. Прокуратура и Роспотребнадзор советуют автолюбителям на Камчатке самостоятельно биться со страховщиками в суде. Хотя нарушения носят настолько массовый характер, а значит, требуют активных и глобальных мер, что такие рекомендации больше напоминают саботаж.
Пока надзорные ведомства ищут причины, по которым нельзя ударить по рукам нарушителей закона, последние действуют все более изощренно.
Автолюбителю, явившемуся за полисом ОСАГО, в любой страховой компании сегодня впарят дополнительный страховой продукт. А если тот откажется, то сошлются на отсутствие бланков и поставят его в очередь такой длины, что обязательная страховка станет для него подарком разве что к Новому году.
Более того, сегодня повсюду расклеены объявления о предложении услуг автострахования в течение дня или даже часа. Деятели этого «блиц-страхования» готовы сами приехать к вам на встречу и предложить полисы московских страховых компаний, если, к примеру, вам некогда. Правда и стоит эта страховка на 2-3 тысячи больше, и никто не поручится, что проданный «блицем» полис является подлинным. Один из таких «блицев» с усмешкой поведал: «Не сомневайтесь, полис подлинный, но даже если бы он и оказался поддельным, ГИБДД сроду этого не обнаружит, поскольку не располагает базой данных страховых компаний». Но даже если полис не фейковый, получать возмещение вреда по нему придется где-нибудь во Владивостоке, например, или в Москве. Кто такие эти агенты – поясним чуть ниже.
Появился еще один способ увильнуть с рынка страхования ОСАГО. Так, в Камчатском отделении «Ингосстраха» с важностью великой заявляют, что головным офисом в Москве принято - ни больше ни меньше - «политическое решение» перенести пункт выписки камчатских полисов ОСАГО из Петропавловска-Камчатского в с. Эссо. А почему не в Тигиль? В те-то края за полисом точно никто не поедет.
Мегарегулятор – звучит гордо
Так кто вернет автомобилистам законное право иметь обязательный полис? С 1 сентября 2013 года Банк России был наделен функцией регулирования, контроля и надзора в сфере финансовых рынков за некредитными организациями, в том числе страховыми. Но законодательные механизмы этого регулирования начали появляться только сейчас. Поэтому представители Центробанка только сейчас публично озвучили свои полномочия и ближайшие планы работы со страховщиками.
3 июля в ГУ Банка России по Камчатскому краю прошло совещание с участием официальных лиц регионального правительства, на которое были приглашены представители всех страховых компаний, действующих в регионе. Явились почти все: по уважительной причине отсутствовал лишь «Росстрах» и по неизвестной причине – «Гелиос-Резерв».
Совещание провел 1-й замначальника ГУ Банка России по Камчатскому краю Алексей Киреев. Он сообщил, что для контроля и надзора за страховыми организациями в Банке России создан департамент страхового рынка. Департамент наделен полномочиями регулирования деятельности субъектов страхового дела, контроля и надзора за соблюдением страхового законодательства с правом направления запросов и предписаний.
Все страховые организации будут разделены на две группы: системно значимые (крупные) страховые организации и прочие страховые организации. Надзор за первой группой будет осуществлять непосредственно департамент страхового рынка. Надзор за страховыми организациями, входящими во вторую группу, будет осуществляться исходя из их территориальной принадлежности, для чего создаются три центра компетенции – в Москве, в Санкт-Петербурге и в Новосибирске. Субъекты страхового дела, расположенные на территории Камчатского края, с 3 марта текущего года обязаны представлять отчетность в адрес ГУ Банка России по Новосибирской области.
Главный вопрос: что полномочен предпринять Банк России при получении жалоб граждан по вопросам страхования? Как отметил Алексей Киреев, при наличии подтвержденных фактов отказа в заключении договора ОСАГО, неправомерного отказа в приеме заявления о страховой выплате, нарушения сроков осуществления страховых выплат (если потерпевшему не был направлен мотивированный отказ в такой выплате) - предписание в адрес страховой компании о необходимости устранения нарушения. При наличии подтвержденных фактов навязывания дополнительных услуг при приобретении полисов ОСАГО – направление информации о нарушении страховой компанией норм законодательства «О защите прав потребителей» в органы Роспотребнадзора.
Сразу скажем, что на этом месте собравшиеся в актовом зале Центробанка страховщики широко и облегченно улыбнулись. Ведь никакого принципиально нового законодательного кнута на их головы не появилось. Очередные шарики-бубенчики – предписания, указания, даже реальные штрафы… Все это на своей практике они переживают ежедневно и, как показывает жизнь, безболезненно. Потому федеральное законодательство об обязательном автостраховании нарушается страховщиками открыто и с вызовом.
Агенты в законе
Такие действия привели к появлению на рынке страхования лиц с сомнительным статусом – тех самых «агентов», оказывающих посреднические услуги по оформлению страховых полисов и взимающим, кроме страховой суммы, еще и различные комиссионные сборы.
Представители Центробанка поинтересовались у собравшихся страховщиков, имеют ли эти люди официальные договоры с их компаниями, дающие им право работать страховыми агентами.
На этот вопрос ответил замгенерального директора страхового ОАО «ВСК» Виталий Белай, с оказией находившийся в Петропавловске. Оказалось, что это вовсе не агенты страховых компаний, а просто предприимчивые граждане. Выяснилось, что страховщики сами обращались в прокуратуру относительно легитимности их деятельности. «Прокуратура нам ответила, что это честные предприниматели. Механизм их действия простой – они принимают от гражданина заявление об оформлении полиса ОСАГО и передают его официальным агентам во Владивостоке и Хабаровске. Затем полис доставляется на место самолетом. Брать деньги за посреднические услуги и доставку можно, ответила нам прокуратура», - рассказал Белай.
5 процентов для них – не рентабельность
А как объясняют страховщики свое нежелание соблюдать закон об ОСАГО? Ответить на этот вопрос также взялся Виталий Белай, в то время как все его камчатские коллеги скромно улыбались и отмалчивались.
Ничего принципиально нового замгендиректора «ВСК» не сообщил. Эту позицию давно и вполне официально озвучивает и Российский союз автостраховщиков. Основная мысль: продавать полисы ОСАГО компаниям невыгодно, поскольку рентабельность составляет всего 5 процентов. Чтобы данный продукт приносил действительно весомую прибыль, страховые компании ожидают от законодателей повышения региональных коэффициентов за полисы ОСАГО (для Петропавловска-Камчатского на сегодняшний день он составляет 1,1). А также принятия единой методики оценки стоимости ущерба от ДТП. Какую же именно прибыльность мечтают иметь страховщики с продажи ОСАГО – Белай не уточнил.
Однако, как особо отметил Белай, и это не снимет остроты проблемы. Страховщик пожаловался на суды, которые постоянно назначают судебные экспертизы. А в качестве экспертов почему-то приглашают не представителей страховых компаний, а независимых юристов. Ни больше ни меньше… Суды становятся на сторону пострадавших, а страховые компании несут все издержки, включая оплату услуг автоюристов. «А в стоимости страховых полисов это никак не учтено», - отметил Белай.
Между тем из сообщений информационных агентств стало известно, что уже в октябре текущего года цена полиса ОСАГО вырастет приблизительно на 18-24 процента. Одновременно со 120 тысяч до 400 тысяч рублей увеличится максимальный лимит выплат по имуществу. С 1 апреля 2015 года до 500 тысяч рублей вырастет лимит выплат за жизнь и здоровье пострадавших в ДТП. При этом Банк России определит, потребуется ли новое увеличение тарифа с 1 апреля. Данный законопроект готовится в Госдуме уже ко второму чтению.
И, как сказал Виталий Белай на совещании в Камчатском управлении Банка России, страховщиков такое положение дел не устраивает. Точнее, устраивает только в части увеличения цены за полис. А увеличившиеся выплаты лягут на них уж слишком тяжким бременем. Как говорится, кто бы сомневался…
«Продажу полисов ОСАГО еще больше ограничим»
Подытоживая ход совещания, замначальника ГУ Банка России по Камчатскому краю Алексей Киреев, тем не менее, потребовал от страховых компаний прекратить практику навязывания дополнительных услуг и отказов в заключении договоров ОСАГО. И сообщил, что в ближайшее время главное управление планирует: открыть «горячую линию», куда жители края могут обратиться с жалобой на деятельность страховщиков; рекомендовать страховщикам разместить на информационных стендах бланки заявлений для оформления жалоб на действия страховой компании; проводить выборочный мониторинг страховых компаний, работающих на региональном рынке ОСАГО (с выездом на место) с целью изучения оперативной обстановки по заключению договоров ОСАГО; проводить работу в отношении нелегальных страховых агентов и брокеров, работающих в крае.
«Хорошо, - сказал в ответ «кто-то из толпы», - мы не будем нарушать закон, навязывая дополнительные стразовые продукты. Но продажа полисов будет резко ограничена». И такой итог совещания со стороны страховщиков прозвучал пугающе убедительно.
Пока можно полагаться только на один факт. Банк России уже имеет колоссальную практику отзыва лицензий у кредитных организаций. Банки теряют право на деятельность в последнее время один за другим. И есть основание полагать, что наработать подобную практику в отношении страховых организаций Центробанку удастся довольно скоро. Во всяком случае, закон о страховании предоставляет мегарегулятору целый ряд оснований для отзыва лицензий. Среди них и такое, как невыполнение предписаний к устранению нарушений законодательства. Возможно, для страховщиков весьма поучительным будет пример отзыва лицензии у страховой компании «Россия», который случился в ноябре прошлого года - сразу же после наделения Банка России функцией мегарегулятора.
А что касается участившихся угроз страховщиков обидеться на принуждение продавать полисы ОСАГО и по своей воле покинуть рынок страхования, то это блеф и лукавство. Действительно, сокращение рынка, и весьма существенное, ожидается. Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс заявлял информационным агентствам, что из 470 компаний, у которых есть лицензия, не более 260 ведут активную страховую деятельность, а это и есть потенциал сокращения. За последние 6 месяцев число страховщиков уже сократилось на 23 компании. Останутся работать те, кто успешно продвигает на рынок новые и интересные страховые продукты, а значит, недорогой, но отнюдь не убыточный ОСАГО им не страшен.
Мария Шупеник