Нарядный банкомат малознакомого банка с огромной призывной надписью на фасаде обещал обслужить меня быстро и без комиссий. С деньгами на моей «Визе» было негусто, поэтому на бесплатное обслуживание я купилась безоговорочно. Какой же глубокой была моя печаль, когда позже выяснилось, что банкомат, выдав мне две несчастные сотни, почти столько же списал с моей карты в пользу своего банка-владельца в качестве «вознаграждения». Позвольте, но я же никого не собиралась «вознаграждать»! Они же обещали! Они же написали: «Без комиссии»!
Почувствовав себя глубоко оскорбленной, обманутой и попросту ограбленной, я обратилась за разъяснениями к человеку, которому поручен контроль за деятельностью коммерческих банков на рынке банковских карт Камчатки, – начальнику отдела платежных систем и расчетов отделения по Камчатскому краю Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации Ольге ХЛАБЫСТИНОЙ.
– Вы внимательно прочли информацию на дисплее банкомата, прежде чем нажали кнопку «Выдать наличные»? – поинтересовалась Ольга Владимировна.
– Какой дисплей! Там на корпусе аршинными буквами было выведено «Без комиссии»! Да и на мониторе ничего такого про «вознаграждение» не было. Нет этих сведений и на распечатанном чеке. Про выплаченное «вознаграждение» я узнала только из банковской выписки, – я показываю Ольге Владимировне чеки и выписки.
– В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» банк обязан был проинформировать вас до момента осуществления операции предупреждающей надписью на экране банкомата о размере комиссионного вознаграждения за совершение проведенной вами операции в дополнение к вознаграждению, установленному договором, который вы заключили с тем банком, который выпустил вашу карту. Эта же информация должна содержаться и в чеке, распечатанном банкоматом. То есть, банк, которому принадлежит банкомат, может не взимать комиссию, это будет указано на экране, а вот банк, который выпустил банковскую карту, может снять комиссию за то, что вы воспользовались чужим банкоматом, это должно быть указано в договоре с кредитной организацией. У каждого банка ведь своя тарифная политика, кто-то развивает собственную инфраструктуру по обслуживанию банковских карт, в том числе посредством размещения большего количества банкоматов по всей стране, кто-то сам готов оплачивать комиссию банку, чьим банкоматом вы воспользовались, при этом не развивая сеть своих банкоматов, – ему это может быть экономически выгоднее.
– Ну чек-то выдается только тогда, когда «поздно пить боржоми»…
– Обращаю ваше внимание: надпись на экране должна быть предупреждающей, и, конечно помните о вашем договоре с кредитной организацией, которая выдала вам банковскую карту. Владельцу платежной карты должна быть дана возможность отказа от совершения операции после ознакомления с информацией о размере комиссионного вознаграждения. Размер комиссионного вознаграждения должен отображаться или в процентном отношении к сумме операции, или в твердо установленной сумме. Так что советую держателям карт внимательно читать все надписи, которые появляются на экране банкомата, и помнить условия договора. Ведь даже если комиссионное вознаграждение банком не взимается, на экране также должна быть надпись об отсутствии вознаграждения. И, кроме того, необходимо всегда иметь в виду, что обслуживание банкоматом, не принадлежащим той кредитной организации, которая выдала вам банковскую карту, может быть дороже для вас.
– А если на экране нет информации ни о «вознаграждении», ни о его отсутствии?
– Я бы советовала в таком случае воздержаться от использования данного банкомата. И найти другой. Желательно принадлежащий тому банку, который выпустил вашу карту.
– И которому также полагается «вознаграждение»…
– Если вы подписали договор, которым это предусмотрено, то полагается. Вообще, договор с банком – это основополагающий документ, регламентирующий все вопросы использования банковской карты. Каждый из нас должен внимательно читать все документы, которые подписывает, и разумно подходить к выбору банка, с которым собирается установить клиентские отношения.
– На что необходимо при этом обратить внимание?
– Во-первых, вы должны убедиться, что банк входит в систему страхования вкладов.
Следующий аспект – подробный перечень услуг, которые предоставляет держателям карт банк-эмитент. К примеру, сможете ли вы с помощью банковской карты получать наличные не только на территории России, но и за ее пределами. Естественно, важна информация о размере комиссии либо об отсутствии таковой.
Необходимо учитывать разветвленность сети обслуживания банковских карт, сведения о банкоматах и других устройствах, предназначенных для совершения операций с использованием платежных карт.
У будущего владельца банковской карты должна быть информация относительно того, каким образом можно пополнить банковский карт-счет, а также о всех комиссиях, взимаемых при пополнении банковского счета, о размере и сроках взимания платы за его обслуживание, за перевыпуск банковской карты, услуги мобильного банка, блокировку (разблокировку) карты и так далее.
Словом, чем серьезнее вы отнесетесь к выбору банка – эмитента вашей банковской карты, тем больше удобств и преимуществ вам удастся получить от использования этого замечательного платежного средства.
– Спорить не стану, пластик – это действительно удобно, и он уверенно вошел в нашу каждодневную жизнь. Но возрастающая популярность этого платежного средства оказывается величиной, прямо пропорциональной росту количества различных недоразумений, связанных с использованием карт.
– Например?
– К примеру, мой знакомый по просьбе жены пошел к банкомату с ее картой, взял, как полагается, бумажку с ПИН-кодом. В течение получаса пытался он этот ПИН набрать, но у него ничего не вышло. Оказалось, что вышла какая-то путаница. И в результате карта была заблокирована. Пока разобрались с банком, семья несколько дней не могла этой картой пользоваться.
– Кроме как курьезом этот случай никак и назвать нельзя. Ну набрал первый раз ПИН, ну другой – не получается. Значит, надо идти в банк и разбираться, потому что, как правило, уже после третьей неудачной попытки ввода ПИН-кода, в целях вашей же безопасности, банк блокирует все операции по данной карте. Все это есть в договоре с банком – читайте внимательнее.
Кстати, замечу, что в данном случае мы также имеем дело с нарушением еще одного, важнейшего из правил безопасного использования банковских карт: жена сообщила мужу информацию о ПИН-коде своей карты и передала свою карту.
– И что в этом такого? Муж все-таки, а женщине, может, некогда было…
– Сообщать ПИН и передавать карту кому бы то ни было, даже родственникам, не следует. Тем более не надо спешить сообщать его знакомым, сотрудникам банка, кассирам, а также лицам в очереди, искренне желающих помочь вашему неловкому общению с банкоматом. ПИН надо запомнить и хранить в строжайшей тайне. Если это затруднительно, информацию о нем постарайтесь хранить отдельно от карты, в месте, недоступном ни для кого, в том числе для родственников. Имеется немало примеров из практики, когда оказывалось, что держателей карт чаще всего обкрадывали именно родственники.
– Другая наша читательница сообщает о таком случае. Она решила получить в банкомате наличные деньги. Все правильно нажала, карту забрала, а о деньгах забыла, ушла. В банке, куда она потом обратилась, забытые деньги выдать отказались. Как же теперь ей быть?
– Если бы ей повезло и через несколько секунд оставленные деньги, как полагается, вернулись бы в банкомат, то банк, обнаружив излишек средств, непременно вернул бы их клиенту. Но в данном случае, видимо, деньги в банкомат не возвращались, их мог забрать себе человек, стоящий следующим в очереди или просто неподалеку от места совершения операции. Банк разве виноват в том, что клиент рассеян? Думаю, в данном случае вашей читательнице следует обращаться за помощью в правоохранительные органы. Это вовсе не безнадежное дело: сейчас многие банкоматы оборудованы видеокамерами. Другого выхода, увы, для вашей читательницы я не вижу.
– Нередки случаи, когда гражданам по почте нежданно-негаданно приходят «письма счастья» из неведомых банков с вложенными в них кредитными картами. На картах – деньги. Кажется – только руку протяни, и они твои. Но мы же знаем, что просто так у нас ничего не бывает…
– Ваши опасения не напрасны. Цена за обслуживание такого кредита может быть значительно выше, чем при оформлении услуги в офисе банка.
Так что в случае, если в ваш адрес пришло письмо с предложением ссуды, о которой вы банк не просили, необходимо хорошо подумать, хотите ли вы пользоваться таким кредитом, хватит ли у вас средств, чтобы по нему рассчитаться. Если вы решите отказаться от такого «подарка», следует немедленно вернуть карту в адрес банка и, разумеется, ни в коем случае ее не активировать.
– Это я за пересылку еще деньги тратить должна? Лучше уж тогда карту – в мусорное ведро.
– Если выбросить карту неповрежденной – то вы очень рискуете.
– Тогда предварительно сломать или разрезать… Но продолжим. С развитием интернета заметно расширился спектр услуг, оплатить которые можно посредством банковской карты, а стало быть, безмерно растут и возможности интернет-мошенников. Как держателям карт обезопасить себя от их «творческих находок»?
– Совершая покупки в интернет-магазинах или оплачивая услуги через интернет, постарайтесь не пользоваться платежной картой, на которую перечисляется ваша заработная плата, гонорары, поступают средства за товары, услуги. Проще и безопаснее всего открыть специальный карт-счет, на который можно перечислять определенные суммы, необходимые для конкретных интернет-расчетов. Кроме того, целесообразно установить суточный лимит на сумму операций по банковской карте и одновременно подключить электронную услугу оповещения о проведенных операциях.
Не сообщайте свои персональные данные, в том числе ПИН, паспортные данные, по телефону кому бы то ни было, даже если ваш собеседник представляется сотрудником банка.
Не отвечайте на электронные письма, в которых от имени кредитной организации вам предлагается предоставить персональные данные и ПИН вашей карты.
О поступивших предложениях подобного рода необходимо немедленно известить банк, который выдал вам карту.
Всегда следует помнить, что банковская карта – это не просто кусочек пластика, это надежный кошелек, в котором лежат ваши живые деньги, а ПИН – ключик от этого кошелька. Соответственно ко всему этому и надо относиться – бережно, с осторожностью и держать подальше от посторонних глаз. Потому что пластиковые деньги, как и любые деньги в мире, тоже любят тишину и сосредоточенность.
Беседовала Лидия ЗВОНОВА