По данным Банка России, в 2020 году камчатцы оформили около двух тысяч микрозаймов на сумму более полумиллиарда рублей. В последнее время МФО стали предлагать разные программы поддержки бизнеса, да и гражданам хорошо известно, что там можно «перехватить» до получки.
Какую социальную и экономическую роль сегодня играют микрофинансовые организации и как пользоваться их услугами с выгодой для себя, расскажет заместитель управляющего отделением по Камчатскому краю Дальневосточного ГУ Банка России Николай РЫБАКОВ.
– Николай, мне однажды попался на глаза совет – если можете не брать заем в МФО, не берите. Как вы считаете, это правильный совет?
– Деятельность микрофинансовых организаций обросла множеством самых разных мифов, и общественное мнение о них и в самом деле очень противоречиво. На самом деле рынок микрофинансирования – важная часть финансовой системы страны.
Например, МФО обеспечивают доступность финансовых услуг для тех потребителей, которые не могут воспользоваться банковскими продуктами, в том числе из-за отсутствия на территории кредитных организаций. МФО предлагают финансовые услуги, отсутствующие в продуктовых линейках банков, а также помогают своим клиентам формировать или же исправлять кредитные истории. Микрофинансовые организации удовлетворяют потребность в коротких и небольших займах, которые иногда нужны людям срочно.
В целом представители рынка микрофинансирования не конкурируют с банками, они дополняют банковский сегмент. Отсутствие возможности получать услуги в МФО может спровоцировать переток заемщиков к нелегальным кредиторам, а также миграцию МФО в теневой сегмент. Это усугубит проблему долговой нагрузки, поскольку защитить права потребителей финансовых услуг на «черном рынке» практически невозможно.
Поэтому если вы реально рассчитали свои возможности, то почему бы и не обратиться в МФО? В некоторых ситуациях их услуги действительно удобны. Только прежде чем заключать договор, проверьте легальность организации на сайте Банка России.
– Но это же не секрет, что займы МФО – это маленькие деньги по огромным ставкам. В чем же заключается тогда «удобство» для заемщиков?
– Сегодня МФО выдают более 20 видов займов: они совершенно разные по срокам и объемам, на разные цели и по разным ставкам. Например, микрокредитные компании, зарегистрированные на территории Камчатского края, в прошлом году заключили 500 договоров на предоставление займов индивидуальным предпринимателям, предприятиям и организациям на общую сумму около 550 млн рублей. Размер среднего займа составил более одного миллиона рублей. Процентные ставки по некоторым займам были сопоставимы или даже ниже банковских. Большое значение имела государственная поддержка МСП в период пандемии, деловая репутация заемщиков, опыт финансового сотрудничества и многое другое. Займы выданы камчатским МСП разных секторов экономики: от розничной торговли до добычи полезных ископаемых. А вот сегмент займов «до зарплаты» для камчатских МФО не является приоритетным. В общем портфеле микрозаймов он занял чуть больше 2 процентов.
– Ставки по займам «до зарплаты» для обыкновенных граждан тоже соответствовали банковским?
– Вообще, в условиях пандемии МФО стали тщательнее отбирать заемщиков, предпочитая выдавать займы на более крупные суммы и длительные сроки. В итоге количество выданных займов населению сократилось вполовину – в минувшем году их было около 1,3 тыс. При этом средний размер займа удвоился, что обеспечило полуторный рост совокупного объема выданных в 2020 году займов населению – до 13 млн рублей. Среднедневная ставка потребительского займа, предоставленного МКК населению на срок до 30 дней и по сумме до 30 тыс. рублей, составила 1 процент.
– Это получается 365 процентов годовых…
– Но это не означает 365 процентов в год, потому что для краткосрочных займов установлена предельная задолженность, которая включает и неустойку, в том числе штраф, пени и другие платежи. Это полторы суммы займа и не более. После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекращаются.
– Но в прессе немало примеров, когда в случае просрочки платежей в МФО люди лишаются больших денег и даже квартир.
– С ноября 2019 года МФО запрещено выдавать гражданам займы под залог жилья. К тому же доля просроченной задолженности камчатских клиентов МФО составляет 3,4 процента, это на 0,4 процентных пункта меньше, чем в 2019 году. Доля просроченной задолженности предприятий и того меньше – в районе 2 процентов. Жители Камчатки – заемщики в целом дисциплинированные и ответственные. Почему они должны чего-то лишаться?
– От компаний, предоставляющих в Петропавловске-Камчатском «быстрозаймы», рябит в глазах. Сколько их у нас?
– К началу 2021 года в государственном реестре МФО числятся 35 компаний, зарегистрированных на Камчатке. Три из них – это региональные микрокредитные компании, оставшиеся 32 – обособленные подразделения иногородних МФО.
– А как много жалоб на МФО поступает в Банк России от камчатцев?
– В минувшем году мы получили 19 жалоб на действия МФО от жителей Камчатки. Их количество за год снизилось на 20 процентов. Существенно изменился и характер жалоб. Если ранее клиенты МФО жаловались на высокие ставки, необоснованное взыскание пеней и штрафов, то сейчас в основном сообщают о навязывании дополнительных платных услуг при заключении договора и превышении предельного размера задолженности. Кстати, чтобы не стать обладателем ненужного платного продукта, следует внимательно читать договор перед подписанием, уточнять детали сделки у менеджеров. Ненужную страховку почти во всех случаях можно вернуть в период охлаждения.
– Сейчас МФО предлагают гражданам онлайн-займы, это кажется очень удобным. Но насколько безопасно пользоваться такими услугами? И как людям защититься от мошенников при оформлении дистанционных договоров?
– Действительно, процесс оформления микрозайма сейчас прост, как никогда. По данным Банка России, порядка 37 процентов займов как раз таки берутся онлайн. Человек вводит персональные данные, подтверждает свое желание взять деньги кодом из СМС, и ему на банковскую карту поступает требуемая сумма. Но простота процедуры породила и новый вид мошенничества, когда вводятся ворованные персональные данные.
Банк России обязал микрофинансовые организации шифровать данные заемщиков, чтобы компании не на словах, а на деле защищали персональные данные заемщиков. Так что теперь за этим ведется еще и внешний контроль со стороны регулятора.
Граждане, в свою очередь, тоже должны заботиться о своей безопасности и защищать персональные данные, не оставлять их в свободном доступе, в том числе и в соцсетях.
– Не могли бы вы перечислить основные виды ограничений, установленных для защиты прав потребителей услуг МФО?
– О самых существенных ограничениях в части дневной процентной ставки, предельной задолженности, запрете на выдачу МФО потребительских займов под залог жилья мы уже сказали. Но есть и другие меры. Например, требование прозрачности и доступности восприятия всех существенных условий договора потребительского займа – МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, разъяснить права и обязанности сторон при получении средств, проинформировать заемщика о порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
Кроме того, МФО обязаны произвести расчет предельной долговой нагрузки для займов на сумму более 10 тыс. рублей. Ограничения касаются и общей суммы займов одному гражданину: микрокредитная организация может дать заем в сумме, не превышающей 500 тыс. рублей, а микрофинансовая компания – не более 1 млн рублей.
Есть ограничения и в части деятельности МФО по возврату просроченной задолженности. Заемщику не могут звонить чаще одного раза в сутки или присылать больше 4 СМС в неделю, чтобы напомнить о задолженности. Для рассылки таких сообщений установлены четкие периоды.
– Что бы вы посоветовали делать гражданину, попавшему в непростую жизненную ситуацию, не позволяющую вовремя рассчитаться по долгам МФО?
– Самое главное, что должен сделать человек в такой ситуации, – прийти в МФО со своей проблемой. Как правило, финансовая организация идет навстречу своему клиенту, так как там тоже заинтересованы в возврате денежных средств без судебных тяжб. К примеру, менеджеры могут предложить взаимовыгодную программу реструктуризации задолженности.
– А что делать, чтобы не иметь таких проблем?
– Сначала убедитесь, что МФО есть в государственном реестре. Название в договоре должно совпадать с данными реестра. Если сведений об организации нет в этом списке, она работает нелегально. В такую компанию ни в коем случае обращаться нельзя.
Еще одно базовое правило финансово грамотного человека – сначала читать договор, потом его подписывать, причем при условии, что в документах не осталось непонятных или спорных моментов.
В случае возникновения претензий в отношении микрофинансовой компании жители Камчатки могут направить жалобу в Банк России через интернет-приемную, ссылка на форму размещена на главной странице сайта cbr.ru. Кроме того, можно получить консультацию специалистов регулятора, воспользовавшись круглосуточным сервисом мобильного приложения «ЦБ-онлайн».
Беседовала Валерия СТЫЧИНСКАЯ
